Pour préparer votre retraite dès à présent, songez à souscrire à un PER : celui-ci convient à tous, que vous soyez un simple épargnant, un travailleur indépendant, un salarié, un cadre ou un dirigeant d’entreprise. Ce Plan d’épargne retraite est en effet aménagé en 3 compartiments différents : le PER individuel, le PER collectif et le PER catégoriel.
Vous pouvez trouver 2 types de plans : les PER assurance qui sont les plus courants, et les PER compte-titres (aussi appelés PER bancaires), mais qui sont assez rares. Quels sont les atouts et les limites pour ces deux plans et comment mettre en place une stratégie d’épargne pour la retraite en y souscrivant ?
Les avantages communs pour ces 2 PER
Quel que soit votre choix, ces 2 PER vous versent des rentes viagères lorsque vous partez à la retraite. Vous percevez donc des compléments de revenus jusqu’à votre décès, puisque les sommes qui auront été capitalisées pendant toute la durée de détention de votre plan seront converties en rentes.
Si vous pensez que vous percevez suffisamment en termes de retraite de base et de retraite complémentaire (qui sont issues du système par répartition du régime mis en place par l’Etat), vous pouvez opter pour une sortie 100% en capital et sans que vous ayez à justifier ce déblocage. Combiner sortie en rentes et en capital est aussi autorisé avec le PER.
Vous pouvez aussi financer l’achat de votre résidence principale avec le PER sans attendre de partir à la retraite. Il s’agit en effet d’une sortie anticipée, et cette possibilité s’ajoute aux 5 autres des anciens contrats (décès, invalidité, surendettement, fin de la perception aux allocations chômage, cessation d’une activité non-salariale).
Le PER compte-titres pour booster efficacement l’épargne
Vous disposez d’un large éventail étendu de choix de fonds de placements financiers (FCP) dans un PER compte-titres. Ce qui vous permet de mettre en œuvre une stratégie de diversification ciblée, en fonction de vos propres objectifs d’épargne. Les FCP, (faisant partie des unités de compte ou UC des PER assurance) sont des actions, sont volatiles et exposent à des risques de perte en capital importants. Cependant, les rendements sont très attractifs, ce qui vous permet de booster efficacement votre épargne.
Si vous ouvrez un PER à un jeune âge, par exemple à 30 ans, voire avant, le PER compte-titres est recommandé puisqu’en cas de perte en capital, vous disposez encore d’une longue période avant votre départ à la retraite pour profiter des marchés favorables et par conséquent, de rendements élevés.
Vous ne pouvez pas souscrire à des fonds en euros avec un PER compte-titres. Afin de profiter pleinement de votre plan, faites appel à un conseiller en gestion de patrimoine pour vous orienter sur les meilleurs choix parmi les offres en fonds financiers. Chaque placement possède en effet ses propres caractéristiques qu’il convient de bien maîtriser avant de souscrire.
Le PER assurance pour préparer durablement sa retraite
Le PER assurance, quant à lui, dispose à la fois d’un portefeuille en UC et en fonds en euros. Ce qui vous permet de profiter de différents arbitrages selon que vous êtes un profil prudent, équilibré ou dynamique. Le PER assurance vous donne aussi la possibilité d’opter pour la gestion pilotée à horizon, c’est-à-dire que les risques sont progressivement diminués lorsque la période qui vous sépare de votre départ à la retraite est courte.
Attention, car les fonds en euros sont faibles en termes de performance, et qu’ils ne permettent pas de booster réellement votre épargne, mais plutôt de la sécuriser.
Par conséquent, vous pouvez par exemple souscrire, dans un premier temps, à un PER compte-titres, puis transférer les sommes capitalisées et les plus-values sur un PER assurance.
