Le Plan d'épargne retraite (PER) continue son ascension et sa popularité auprès des épargnants. En effet, ce produit d'épargne est un placement revisité permettant de tirer profit de multiples avantages, tels que la flexibilité en termes de sortie, la portabilité et la fiscalité allégée.
Toujours est-il qu’il s'agit d'un produit piloté par un opérateur qui est l’assureur : celui-ci prélève alors des frais qui, s’ils ne sont pas analysés avant toute souscription, peuvent éventuellement grignoter l’épargne et impacter le rendement final du contrat. Ainsi, il est essentiel de les débusquer et de comparer les offres pour trouver le PER le plus adapté à vos attentes.
Quels types de frais ?
- Frais d'entrée ou frais d’adhésion : ceux-ci sont présents sur certains PER, ils oscillent entre 0% et 5% du montant versé. Ils sont prélevés à l’ouverture du contrat et/ou au premier versement
- Frais de gestion annuels : prélevés chaque année, ils varient entre 0,5% et 3% de l'encours. C’est également en fonction du mode de pilotage que leur montant est calculé. Ces frais sont plus allégés si vous choisissez le mode de gestion libre (à la différence du mode de gestion pilotée qui est pris en main par l’assureur et qui nécessite ainsi son expertise). Par ailleurs, notons que les frais de gestion diffèrent des supports : fonds en euros et unités de compte (UC)
- Frais sur versement : ponctionnés à chaque versement, ils peuvent atteindre 5%. Sachez toutefois que ceux-ci peuvent être dilués du fait que vos versements sur un PER sont déductibles de votre impôt sur le revenu – à la limite d’un certain plafond
- Frais d'arbitrage : appliqués à chaque changement d'allocation d'actifs, ils se situent généralement entre 0,5% et 3%. Rappelons que le capital est investi sur différents supports financiers. Le principe est le même en ce qui concerne les frais : ceux-ci sont plus allégés si vous prenez vous-même en main vos arbitrages (soit par le biais de la gestion pilotée).
Astuces pour minimiser les frais
Privilégiez les PER en ligne qui proposent généralement des frais plus bas.
En fonction de votre profil d’épargnant, vous pouvez aussi opter pour les PER comptes-titres qui ponctionnent moins de frais, comparés aux PER assurance.
Optez pour une gestion libre pour limiter les frais d'arbitrage, comme susmentionné.
Négociez avec votre assureur pour obtenir une réduction des frais si votre contrat est âgé de plus de 5 ans.
Conseils pour comparer les PER
Il est primordial de bien comparer les PER, sachant qu’il s’agit d’un placement qui fera partie de votre patrimoine pendant toute la durée de votre vie active jusqu’à votre départ à la retraite. Pour cela, vous pouvez utiliser les comparateurs en ligne pour obtenir une vue d'ensemble des offres et des frais associés.
Ce comparatif doit porter sur les frais, certes, mais aussi sur d'autres variables telles que :
- la nature des placements dans les supports en unités de compte et leurs rendements respectifs
- le rendement des fonds en euros (et éventuellement la composition du portefeuille obligataire)
Et pour aller plus loin, ce comparatif portera aussi sur la nature des différentes rentes proposées : rentes viagères classiques, rentes réversibles, rentes avec annuités garanties, rentes par palier, rentes avec option dépendance, etc. Le choix de ces rentes est fonction de vos objectifs au départ à la retraite et aussi par rapport à vos proches.
Notez qu’avant de souscrire, il vaut mieux prendre le temps de bien lire la fiche d'information détaillée. Il s’agit du document clé pour l’investisseur (DCI) fourni par l’assureur et vous indiquant les frais, de même que les rendements et les risques sur les supports proposés.
