Quelles sont vos stratégies pour une retraite sereine : PER ou immobilier ? Anticiper la retraite est une étape essentielle pour garantir un avenir financier stable. Si vous êtes encore dans la vie active et que vous percevez des revenus réguliers, vous disposez de deux options principales : le Plan d’épargne retraite (PER) et l’immobilier.
Chacune de ces deux options présente ses avantages et ses inconvénients, et il convient de comparer pour choisir la solution la mieux adaptée à vos besoins et objectifs.
Le PER : un produit d'épargne flexible et fiscalement avantageux
Le PER est un contrat d'épargne à long terme qui permet de constituer un capital pour la retraite. Deux ouvertures possibles au dénouement du contrat : la sortie en rentes viagères ou la sortie en capital. Grâce aux rentes viagères, vous avez l’assurance de percevoir des compléments de revenus garantis jusqu’à votre décès et sans effort. La qualité de ces rentes est toutefois calculée sur la base du montant capitalisé, c’est-à-dire en fonction de votre effort d’épargne pendant toute la durée de l’alimentation de votre Plan.
Le PER présente ses avantages fiscaux particulièrement intéressants, dont la déductibilité des versements. En effet, les sommes versées peuvent être déduites du revenu imposable dans la limite d’un plafond fixé par décret. Ainsi, vous réduisez vos impôts sur le revenu et vous augmentez votre capacité d’épargne.
Le PER est un placement flexible qui vous permet aussi de sélectionner les différents supports sur lesquels vous souhaitez faire capitaliser vos versements. Le Plan propose en effet différents véhicules d'investissement, allant des fonds actions aux fonds immobiliers, vous permettant de diversifier votre épargne et d'adapter le risque à votre profil d'investisseur.
L'immobilier : un investissement tangible et générateur de revenus
Investir dans l’immobilier locatif est une stratégie patrimoniale tout aussi pertinente pour préparer la retraite. Il présente plusieurs avantages, dont l’intégration d’un actif tangible dans votre patrimoine, qui se révèle plus rassurant et dont la valeur augmente généralement au fil du temps.
Si vous l’exploitez de manière judicieuse, vous pouvez collecter des loyers réguliers et de qualité qui constituent une source de revenus sereine pendant la retraite, permettant de compenser de faibles pensions.
L’immobilier génère aussi des avantages fiscaux grâce à certains dispositifs, comme le Pinel, la loi Denormandie, la loi Malraux, le déficit foncier et ce, si vous investissez dans le nu. Si vous optez pour la location meublée, vous tirerez pleinement profit du statut fiscal de loueur en meublé non professionnel (LMNP) ou, si vos recettes locatives sont plus conséquentes, de celui de loueur en meublé professionnel (LMP). L’avantage d’investir dans un bien immobilier que vous gérez vous-même : vous pouvez éventuellement le convertir en résidence principale au moment où vous partez à la retraite.
Les possibilités avec l’immobilier ne sont pas limitées. Vous pouvez vous tourner vers l’immobilier géré, tel que les résidences seniors et les résidences étudiantes qui sont les plus porteuses. C’est un gestionnaire spécialisé qui assure alors la gestion locative.
PER et immobilier ont un point fort en commun, qui est la possibilité de protéger vos proches :
- grâce aux rentes, pour le PER
- grâce à la transmission de l’immobilier, si vous avez choisi cette option
Par ailleurs, sachez que la souscription à un PER vous permet d’atteindre un second objectif : l’achat d’un bien immobilier comme suit :
- à titre de résidence principale uniquement si vous sortez avant terme, en réalisant un rachat anticipé
- pour des fins d’exploitations selon vos convenances grâce au capital que vous aurez retiré au moment du départ à la retraite. En effet, vous êtes autorisé à retirer totalement ou partiellement vos sommes capitalisées si vous ne souhaitez pas sortir en rente.
