Choisir un placement qui correspond à vos attentes en matière d’épargne est primordial pour faire fructifier votre argent selon les objectifs que vous avez fixés. L’assurance-vie fait partie de ces placements flexibles qui s’adaptent à tous les profils d'épargnants. Bien savoir la sélectionner est toutefois une question cruciale pour tabler sur les meilleurs rendements. Important donc d’analyser à l’avance certains paramètres qui peuvent influencer les performances de votre contrat. Ceux-ci sont les frais et le rendement brut. Par ailleurs, renseignez-vous sur les conditions de sortie, c’est-à-dire les frais au rachat, ou encore ceux de conversion du capital en rente si vous avez choisi d’épargner pour la retraite.
Les frais de l’assurance-vie : que sont-ils ?
Parmi les frais courants :
- les frais de dossier
- les frais de versement
- les frais de gestion annuelle
- les frais d’arbitrage
- les frais de conversion du capital en rente
- les frais de sortie
Quid des frais cachés ?
Les frais que nous avons mentionnés plus haut sont les frais visibles. Cependant, il existe aussi des frais cachés qui sont ceux des unités de comptes. Rappelons que les UC englobent les placements souscrits auprès de spécialistes en asset management qui sont des sociétés de gestion émettrices des supports en UC des portefeuilles d’assurances-vie. C’est l’assureur qui les supporte certes, mais une partie de ces frais est répercutée sur les épargnants, et ceux-ci sont parfois incorporés dans les frais de gestion annuelle.
Quels sont les rendements de l’assurance-vie en 2023 ?
Avec la remontée des taux directeurs des banques, le rendement des assurances-vie en fonds en euros suit cette courbe de tendance. Ce, notamment en fonction de la composition du portefeuille obligataire de l’assureur (se sert-il de ses réserves et quels sont les anciens rendements, ou a-t-il opté pour un renouvellement progressif dudit portefeuille ?).
La progression des rendements a déjà été amorcée vers la fin de l’année 2022 pour certains contrats, passant pour la majorité de 1.6% à 2.1%. Pour 2023, ce rendement pourrait s’établir à 2.6% en moyenne. Notons que ces valeurs sont les performances des contrats en fonds en euros. Celles des unités de compte , en revanche, dépendent de la santé des marchés boursiers et du type de l’actif composant le portefeuille.
Bien connaître les conditions sortie avant de souscrire
Le rachat du contrat, c’est-à-dire le déblocage en capital de votre assurance-vie, peut se faire à tout moment. Attention aux frais et à la fiscalité. En ce qui concerne les frais, ceux-ci sont ceux de sortie ou encore ceux de transfert si vous décidez de déplacer vos encours dans un autre contrat, voire dans un Plan d’épargne retraite PER.
Les assureurs peuvent aussi prélever des frais de conversion du capital en rente et ceux-ci sont calculés sur le montant brut de la rente versée. Il peut aussi s’agir de frais forfaitaires, qui sont connus sous l’appellation de frais sur quittance d’arrérages.
En ce qui concerne la fiscalité, elle diffère selon le type de contrat que vous avez souscrit : l’assurance en cas de vie ou l’assurance en cas de décès. Dans le cas de l’assurance en cas de vie, la fiscalité qui s’applique est fonction de votre option de sortie : en capital ou en rentes viagères.
La fiscalité en cas de sortie en capital est gérable, en optant pour le déblocage partiel de vos encours – ce, bien que le déblocage total soit aussi autorisé. Vous pouvez alors vous servir des différents instruments de simulation afin de déterminer le montant qui vous permet de tirer profit de la fiscalité la plus avantageuse.
